Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zaciągamy na co mniej kilka lub kilkanaście lat. Dlatego dokonując wyboru oferty warto zwrócić uwagę na wiele czynników, które wpływają na nasz kredyt, zatem zanim podejmiesz decyzję pamiętaj o:
Oprocentowanie kredytu:
To jeden z najważniejszych parametrów kredytu. Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, na którą składa się marża banku oraz stopa referencyjna uzależniona od waluty. Porównując oferty, warto zwrócić uwagę nie tylko na łączne oprocentowanie w dniu przedstawiania oferty, ale należy też uzyskać dokładne informacje ze szczególnym uwzględnieniem wysokości marży, gdyż to ona de facto różnicuje oferty Wkład własny:
Zgodnie z Rekomendacją S, kwota udzielanego kredytu nie może przekroczyć w 2016 roku 85 proc. wartości nieruchomości. Możliwe będzie jednak uzyskanie kredytu na poziomie 90 proc. pod warunkiem ubezpieczenia części brakującego wkładu lub zabezpieczenia w postaci blokady środków na rachunku bankowym, na papierach wartościowych NBP lub Skarbu Państwa lub środkach kredytobiorcy zgromadzonych na IKE lub IKZE. WE roku 2017 maksymalna kwota kredytu zostanie obniżona do 80 proc., ale również możliwe będzie udzielenie kredytu w w wysokości nieprzekraczającej 90 proc. pod warunkiem ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń. Dodatkowe produkty: Banki często wymagają skorzystania z innych produktów bankowych lub ubezpieczeniowych. W zamian za założenie konta, wpływ wynagrodzeni czy kartę kredytową bank jest w stanie zaoferować nam korzystniejszy kredyt. Także ubezpieczenia czy produkty inwestycyjne mogą wpłynąć na możliwość uzyskania tańszego kredytu. Przeanalizujemy jednak jakie są koszty dodatkowych produktów i czy rzeczywiście taka oferta będzie najkorzystniejsza. Opłata za wcześniejszą spłatę: Jeśli planujemy spłacić kredyt wcześniej lub chcemy dokonywać częściowych nadpłat, istotnym parametrem będzie jak najniższa opłata za te czynności. Sprawdźmy też, czy po dokonaniu nadpłaty bank będzie wymagał aneksu do umowy kredytowej i ile on kosztuję. Może zdarzyć się sytuacja, ze bank nie pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę lub jest ona symboliczna, ale za to pobiera wysokie opłaty za sporządzenie aneksu. Prowizja za udzielony kredyt: W Wielu bankach opłatę ponoszoną przed uruchomieniem kredytu jest jednorazowy prowizja, często zamieniana na ubezpieczenia. Uważajmy na oferty typu „0% prowizji”, bo bywa, ze bank, który jej nie pobiera, narzuca obowiązek przystąpienia do ubezpieczenia (np. na życie czy od bezrobocia) i zapłacenia z góry składki za kilkanaście miesięcy. Koszt takiego ubezpieczenia niejednokrotnie może być wyższy niż prowizja, którą pobiera inny bank. Raty równe czy malejące: W przypadku rat równych, co miesiąc płacimy tyle samo, a różnice w ratach mogą wynikać tylko ze zmieniającego się oprocentowania. Decydując się natomiast na raty malejące, co miesiąc będziemy spłacali mniej. Przy kredycie w systemie rat malejących w całym okresie kredytowania zapłacimy co prawda mniej odsetek, niż gdybyśmy spłacali kredyt w ratach równych, jednak początkowe obciążenia będą około 20-25 proc. wyższe, niż przy ratach równych. Rozpatrzenie wniosku: Jako element oferty możemy potraktować również czas oczekiwania na decyzję. Cóż nam przyjdzie po fantastycznej ofercie, jeśli rozpatrywanie wniosku będzie trwało dwa miesiące? Możemy nie zdążyć z uzyskaniem kredytu w określonym terminie i w konsekwencji utracić wpłacony zadatek. Czasami lepiej skorzystać z odrobinę droższego kredytu, mając jednak gwarancję, że zdążymy dopełnić wszelkich formalizacji i sfinalizujemy transakcję. Wybór najlepszego kredytu nie jest prostym zadaniem. Oczywiście można samodzielnie zbierać informację na temat ofert i we własnym zakresie je porównywać. Jednak alternatyw ą może być bezpłatne spotkanie z doradcą finansowym, który przedstawi propozycję kilkunastu instytucji i wskaże optymalne rozwiązanie uwzględniające potrzeby Klienta. Michał Krajkowski Główny Analityk NOTUS Finanse.
__________________________________________________________________________
UMOWY OKOŁOKREDYTOWE Ubezpieczenie na życie: Bank jako zabezpieczenia często wymaga ubezpieczenia na życie. W niektórych bankach można przedstawić już posiadane ubezpieczenie, które pozwoli uniknąć dodatkowych kosztów,. Jeśli masz ubezpieczenie na życie, w jakiejkolwiek formie ( indywidualne, z funduszami kapitałowymi, polisę kapitałową, ubezpieczenie grupowe w pracy) powiedz o tym doradcy oraz przynieś na kolejne spotkanie polisę- sprawdzimy czy bank ją zaakceptuję . Ubezpieczenie nieruchomości:
Bank jako zabezpieczenia zawsze wymaga ubezpieczenia nieruchomości. W większości banków można przedstawić indywidualną polisę bez wpływu na warunki kredytu. Dzięki ubezpieczeniu nieruchomości u nas zyskujesz szerszy zakres ubezpieczenia oraz niższą cenę. Ubezpieczenie nieruchomości NOTUS Finanse pozwoli również na stały kontakt ze swoim doradcą, co daje Ci pewność posiadania zawsze najkorzystniejszych warunków. Gwarancja spłaty kredytu: Każdy kredytobiorca chciałby mieć gwarancję spłaty kredytu w przepadku nieprzewidzianych okoliczności. Najczęściej trudności z regulowaniem rat sprawiają choroby, niezdolność do pracy lub śmierć jednego z kredytobiorców. Mamy szeroka gamę rozwiązań gwarantujących spłacanie rat w takich właśnie przypadkach. Zapytaj eksperta o najlepsze dla Ciebie rozwiązanie. Dariusz Lewandowski Dyrektor działu Planowania Finansowego NOTUS Finanse
__________________________________________________________________________
KOMPLEKSOWE FINANSOWANIE ZAKUPU NIERUCHOMOŚCI
Już nie musisz samodzielnie zbierać i analizować wielu ofert kredytów hipotecznych. Nasz ekspert zapewni maksymalny komfort oraz kompleksową obsługę transakcji. Współpraca z ponad 25 bankami daję możliwość pełnej analizy rynku, co gwarantuję pewność wyboru najlepszego kredytu.
Zapytaj o szczegóły i skorzystaj z usług naszego eksperta finansowego, a zyskasz: Oszczędność czasu:
- indywidualna opieka jednego doradcy,
- spotkanie z doradcą w dogodnym miejscu i terminie,
- rzetelna analiza Twoich potrzeb i możliwości,
- kompleksowe przygotowanie dokumentacji i wniosków kredytowych,
- usługi całkowicie bezpłatne,
- wybór najlepszej oferty kredytowej dopasowanej do Twoich indywidualnych potrzeb,
- negocjacja najkorzystniejszych warunków kredytu,
- współpraca ze sprawdzonymi rzeczoznawcami i notariuszami,
- prezentacja dodatkowych rozwiązań finansowych ułatwiających spłatę kredytu.
- Niezależna i bezstronna ekspertyza finansowa,
- wyjaśnienie wszelkich wątpliwości oraz załatwienie niezbędnych formalności,
- pełne wsparcie podczas zawierania umowy,
- nadzór nad całym procesem kredytowym oraz skuteczna interwencja w razie takiej konieczności,
- bieżąca analiza rynku finansowego i pozostania do dyspozycji w całym okresie kredytowania, a także po jego zakończeniu.
